本文由微信公众号苏宁金融研究院原创。作者为苏宁金融研究院高级研究员孙杨、杜娟。第一张图片来自依图网。
谁的黄昏，谁的新世界？
年末，银行业总资产达290万亿元。年第三方支付交易额已突破220万亿，移动支付行业凭借强大的金融科技实力奠定了市场地位。与此同时，产业链巨头全面布局小贷、保理、融资租赁、财富管理等金融服务，成为掌控金融场景的新金融代表。
疫情改变了全球经济走向，按下了金融市场结构再平衡的加速键。金融科技落后的银行将受到市场对手降维的打击，资产质量加速恶化；具有较强金融科技优势的银行将积极攻克弱者，扩大市场份额。
在诸神黄昏中，旧神衰落，新神崛起。
一
金融科技能否拯救诸神黄昏？
先生在河上说：“死者就像一个日夜不放弃的人。”
时代不等人，金融科技永远改变了市场格局。清华大学数据显示，年1月至年10月，中国消费金融市场规模猛增，从亿元增长至亿元，占中国境内贷款的比重增长了4倍。八年来，数据风控金融科技的快速发展，推动了百度优贷、苏宁金融锐智贷、蚂蚁借呗等全线消费金融产品快速崛起，攻城略地。与此同时，银行业也开始创新消费贷款产品，比如招商银行的闪贷，但创新速度还比较慢。
消费金融市场规模已飙升至8万亿元，但近年来银行业的增长明显进入平台期。年至年，银行业金融机构总资产从94万亿增至252万亿。然而，年至年，银行业金融机构总资产仅增加23万亿。一方面是因为银行金融机构数量大幅增加。另一方面，银行本身缺乏结构转型升级，缺乏金融科技的应用。
银行APP线上生态面临严峻挑战。普通老百姓可以使用很多非银行APP来办理支付、转账、话费、购物、理财、股票交易等服务。年第一季度，几大银行机构的App日活跃度骤降60%。银行业资产质量也亟待提高。大型传统银行个人贷款99.5%为住房贷款，手机银行APP日活跃比例不足5%。一方面，这样的业务结构对利差收入的贡献很小；另一方面，这一方面又使得零售金融缺乏活力。
围绕产业链的场景金融巨头的崛起，导致银行机构越来越下沉。银行满足于成为场景金融的后端资金方，距离客户和生态系统越来越远，习惯于做便宜又舒服的生意。不过，也有一些银行不甘沉沦。他们渴望通过金融科技的改造，增强市场化活力，直接掌控场景，突破业绩增长瓶颈。
理想是丰满的，现实是骨感的，各家银行金融科技转型的结果各不相同。本次分析的银行中，金融科技投入占收入比例排名前两位的银行是招商银行和微众银行。这两家银行的零售利润占比分别排名第一和第二。微众银行不良贷款率最低，其次是招商银行。这是一个非常理想的财务结构。光大银行在金融科技与零售的融合方面仍有提升空间。光大实现五年来最大净利润增速时，零售利润占比15.7%，零售对利润贡献较低。对于光大银行来说，金融科技投资占营收比重较高。但由于金融科技对零售业务的关注度不够，缺乏能够带来利润的零售产品，零售利润占比仍有提升空间。
尖子生微众银行通过“ABCD”金融科技战略，实现了惊人的非息差收入占比，高达44%。建设银行、工商银行都在金融科技领域，以期开辟新的生态系统。工行ECOS1.0战略，对内推动科技与金融业务深度融合，对外积极进攻公用事业服务、社保、医疗保险等互联网政务市场。中国建设银行的TOP战略是打造开放银行和17个基于科技的社会数字政务平台。交通银行内部IT转型和金融科技人才建设仍处于初级阶段。
如何实施金融科技转型？招聘众多高端金融科技人才？或者投入大量研究前沿金融科技？请看下面的分析。
二
以金融科技之名实现零售转型的现实
银行近年来的金融科技战略都是为了实现金融服务与活跃场景的有效结合，实现批量获客，提升零售利润占比。银行利用金融科技构建与零售转型相匹配的组织架构、IT系统和产品体系。
但由于基础不同，不同银行的金融科技战略也处于不同阶段。有些正在构建产品，有些开始内部数字化，有些开始扩展外部生态系统。
1、重庆农商银行成立金融科技中心，每年创新5个零售产品，线上线下推广。
重庆农商银行在县域拥有非常强大的线下客户生态系统。存款和个人贷款主要来自县域。因此，他们迫切需要开发线上零售新产品，为线下客户开发新价值。
重庆农商行于年成立金融科技中心，重点打造线上线下融合、场景化的创新产品。此外，为形成创新合力，中心设立产品部落，围绕重点产品配置研发和产品资源。
金融科技中心的成立，对重庆农商行的产品创新作用尤为明显。年，重庆农商行推出“渝快贷”、“票快贴”、“房快贷”、“宝e贷”、“拼拼德”等零售产品。年余额宝增长了890%，增长非常快。年，重庆农商银行零售业务营业利润达52.96亿元，同比增加3.14亿元，占重庆农商银行营业利润的43.34%。
