在股市蓬勃发展之际，监管层推出多项组合措施来遏制金融风险、给市场情绪降温。与此同时，多家银行因信贷资金违规入市而受到处罚。监管层正在积极控制违法违规和杠杆行为，防止年股市暴涨暴跌重演。
文字|《财经》记者杨柳涵
编辑|袁满
今年6月以来，上证指数持续上涨。特别是7月以来，涨幅进一步放大，先后突破点、点、点。投资者争相入市，市场资金激增。与此同时，监管机构也在加强对入市资金来源的监管，有望抑制股市过热情绪。
7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，贷款资金不得用于房地产、股票、债券、期货等产品投资。发现贷款用途违法或者未按约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。
此前，监管层近期出台了多项组合措施来遏制金融风险、给市场情绪降温。经过本周初的大幅回调后，上证综指周四收盘下跌4.5%。多位接受采访的分析师坦言，此次监管的目的是主动控制违法、杠杆行为，防止股市再次出现类似年的暴涨暴跌的情况。
监管合力打击非法资金入市
今年6月18日，央行党组书记、银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上表示，有韧性的金融体系通常是经济强劲的标志。然而，在实体经济尚未重启的情况下，股市却依然一枝独秀，不断上涨。金融市场与实体经济背道而驰，扭曲程度空前严重。
中国银行首席研究员宗亮对《财经》记者表示：“股市健康发展需要走出慢牛市，各方资金要有序、有效、合理进入股市。”方式。这对于投资者、上市公司、实体经济都很重要。发展是非常有利的。”
随着7月份上证指数的强劲上涨，针对非法场外配资和信贷资金非法入市的监管措施相继出台。
国信证券分析认为，经历了前期市场大幅上涨后，近期监管部门频繁表态防止资产泡沫产生，降温信号非常明显。
7月8日，证监会曝光了258家非法从事场外资金配置的平台和经营机构名单，并表示将认真贯彻落实证券法，持续推进打击违法违规行为常态化。严厉打击场外资金配置违法行为，坚决维护投资者利益和资本市场秩序。对于异地配资活动，我们将继续加大监管力度，积极查处，及时曝光，依法严惩；涉嫌犯罪的，移送公安机关侦查起诉，并依法追究刑事责任。
中国证监会还指出，证券融资融券业务是证券公司的专有业务，未经中国证监会批准，任何单位和个人不得经营。场外资金配置活动本质上是证券融资、融券业务，只能由证券公司依法开展。有关机构或个人未取得相应证券业务资格从事场外资金配置活动的，构成非法证券业务活动，属于违法行为。将依法追究法律责任。
7月11日，银保监会在其网站上回应记者提问时指出，当前面临的突出风险挑战之一是部分市场乱象反弹。一些高风险的影子银行重新浮出水面，一些则试图以新的形式和面貌卷土重来。企业、居民等部门杠杆率有所上升。一些资金非法流入房地产和股市，推高资产泡沫。
银保监会还强调，要加强资金流动监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行、保险机构违规参与场外资金配置，严肃查处乱杠杆、乱投机，防止资产泡沫产生，保障财源。真正流向实体经济最需要的领域和环节。
7月14日，银保监会向系统内机构下发《关于近年来影子银行和交叉金融业务监督检查发现重大问题的通知》。银保监会指出，严禁资金非法流入股市、非法投资房地产行业、“两高一产能过剩”等限制领域。要在市场流动性充裕的环境下遏制资金闲置、资金转虚现象，引导金融资源更加精准配置资金。为实体经济浇水。
7月17日，银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也要求，单户个人消费信用贷款授信额度不得超过20万元。一年多了。
经过接二连三的监管措施，本周后半段A股市场震荡下行，尤其是周四跌幅最大。一位券商工作人员告诉《财经》记者，“投资者通过消费贷进入市场的情况并不罕见。新公布的商业互联网贷款遵循小额、短期的原则，也是监管机构严防资金进入股市、楼市的表现之一。受监管严格禁止资金违规入市消息影响，前期入市的投资者更愿意获利离场。”
新纪元证券报告还指出，通过消费贷款等渠道流入股市将变得更加困难，打击非法资金配置将有助于确保市场的长期基础。监管部门吸取年的教训，严厉打击非法资金配置和信贷资金流入股市，帮助牛市更加健康。
多家银行被处罚
7月15日，广东银保监局发布对广发银行的行政处罚信息。显示，该行因信用卡“财智金”业务贷款分类、贷后管理等方面严重违反审慎性业务规则，被罚款220万元。
据《财经》记者了解，广发银行此次处罚的依据之一就是《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》中规定的第三、四、五点。三项内容是严格禁止挪用银行信贷资金炒股、加强个人消费信贷管理、防止消费贷款变相流入股市、强化贷款“三把关”制度、强化个人消费信贷管理。贷后资金监管。
值得指出的是，第五点要求银行业金融机构进一步提高贷款管理监控能力，切实落实贷款“三检”制度，特别是加强贷后检查，有效跟踪贷款投向和投向。资金的使用。并进行检查以防止贷款挪用。
除广发银行外，6月以来多家银行也因信贷资金违规进入股市被罚款。
6月底，民生银行郑州分行因个人消费贷款违规流入股市，被河南银保监局罚款30万元。另外，由于个人贷款管理不严格，个人消费贷款资金被挪用用于购房和资本市场。中国农业银行杭州分行被浙江银保监局罚款60万元。
据了解，信贷资金成本相对较低。二季度，部分获得信贷资金的企业和个人积极参与结构性存款套利，导致银行结构性存款余额大幅增加。在股市行情看涨之后，股市回报很容易覆盖信贷资金的成本，使其对资金的吸引力明显增强。
央行数据显示，6月份新增人民币贷款1.81万亿元，同比多增亿元。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元。就小额贷款而言，虽然截至6月底央行普惠小微贷款数据尚未公布，但从前5个月的数据来看，普惠小微贷款余额达到12.9万亿元，同比增长25.4%。高于各类人民币贷款增速12.2个百分点。利率方面，5月份新发放普惠小微贷款平均利率为5.23%，较上年末下降0.65个百分点。
新时代证券报告认为，一方面，监管部门应强化商业银行惠及实体经济的更大力度，千方百计降低普惠性小微企业综合融资成本，推动金融体系向全年惠及实体经济1.5万亿元；另一方面，要严格监管，严禁银行保险机构非法参与场外资金配置，严厉打击资金闲置和非法套利行为。
商业银行加大筛查力度
监管机构严厉打击非法资金入市的决心已经传导至商业银行。
“监管机构一直对信贷资金违规进入股市的行为进行严格监管，但在股市景气的时候，监管力度明显加强，但对放贷后的资金使用情况却不容易进行干预。”上海某城市商业银行信贷部经理说道。
今年6月刚拿到消费贷的投资者小王告诉记者：“为了规避风险，银行工作人员私下要求，即使有炒股意向，也不能直接将贷款银行账户转入银行账户。”贷款时的证券账户；银行要求的消费者合同并不罕见，例如可以从第三方公司轻松获得。”
上述银行信贷经理也表示，已要求部分企业客户和消费贷款个人提交近期信贷资金流向或消费情况的相关文件，但仍存在困难。例如，借款人或公司通常会先将资金转移给其他银行或其他人。然后该账户绕道转回市场。
接受《财经》记者调查的多家银行均表示，资金运用审核正在全线收紧。例如，如果用于装修，除了购买家具等用品的合同外，有时还需要提供消费凭证等资料进行贷款。稍后验证。
某大型银行的资深分析师对《财经》记者表示：“在实践中，非法入市数据的收集非常困难，因为逐笔交易的流向很难控制。特别是企业和个人混合自有资金和信贷资金入市难度较大。目前排查监测重点是大量抽出信贷资金、积极参与股票买卖交易的公司。”
同时，有银行业人士向记者指出，对于个人投资者来说，通过与商业银行合作的小额贷款等互联网平台获得的资金是否用于个人炒股也很难调查，因为商业银行银行无法直接监控借款人。贷款的直接流动。
对于如何完善打击资金非法入市的措施，不少银行从业者建议，可以将信贷资金挪用行为制度性纳入征信体系，银行自身可以建立黑名单制度，增加违规成本。为基金使用者服务，提高监管效率。
4月4日，青岛银保监局发布行政处罚决定书显示，平安银行青岛分行因信贷资金违法流入资本市场、房地产市场、挪用信贷资金、未履行职责等行为，被罚款90万元。进行贷前调查。该处罚将于3月8日起执行。
与此同时，中国邮政储蓄银行青岛分行也因信贷资金非法流入资本市场和房地产市场而被罚款30万元。罚款于年3月7日发出。
据了解，监管部门在现场检查中发现违规行为并最终开出罚款通常需要两到三个月的时间。因此，两家公司被罚款的违法行为很可能发生在今年年初。业内人士表示，违规背后的原因应该是今年股市的牛市和楼市的复苏。
年以来，A股市场经历了大幅上涨。上证指数已见底2,440点，目前已突破3,200点。两市日均交易额屡次突破万亿元大关。不少机构也预测A股仍有很大上涨空间。受赚钱效应吸引，各路资金纷纷涌入市场，不排除还有银行信贷资金非法流入的情况。此外，今年不少城市的房地产市场调控政策也做出了适当调整。楼市似乎出现复苏迹象，信贷资金违规流入楼市有所增加。
事实上，无论是熊市还是牛市，无论楼市是热火朝天还是冰封，监管部门的要求从来都没有改变，那就是银行信贷资金不能非法进入房地产和炒股。
据北京青年报记者统计，去年已有30多家银行因房地产相关贷款违规行为收到各地银监局50余起罚款，罚款总额近千万。
进入年，银行继续因此受到处罚。今年2月，各级银行保险监管机构共披露银行业罚款160起，罚款、没收共计万元。从违规原因看，信贷业务违规共开出罚单84起，占当月披露罚单总数的一半，其中包括金融机构贷款违反审慎经营原则、贷款流入实体等。房地产市场，贷后监管不严。3月份，各级银行保险监管机构披露银行业罚款226起，其中120起涉及信贷业务违规行为。
12月24日，江苏银保监局开出20张银行罚单，涉及江苏8家银行。他们都因贷款管理问题而被罚款。主要原因是银行贷款流向股市、房地产市场，违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。
国家监管部门不断加强对银行业贷款资金管理问题的管控，但仍有部分银行心存侥幸，不予重视。他们冒险并最终受到惩罚。
江苏8家银行因贷款管理问题被罚款
这8家银行分别是江苏银行、招商银行、华夏银行、平安银行、渤海银行、常熟银行、邮政储蓄银行、镇江润长江村镇银行。其中，江苏银行连云港分行被罚款金额最高，罚款150万元；其次是招商银行盐城分行，罚款85万元。
江苏银行连云港分行因贷转存、夸大存贷款规模，被银保监局罚款150万元；未完成贷款三项检查、挪用贷款资金的；对票据业务的贸易背景调查不严。人员被给予警告，其中两人被罚款10万元，一人被罚款8万元。
招商银行盐城分行向房地产项目发放贷款“四证”不全，个人经营性贷款资金流入房地产市场，信贷资金使用管理不到位。银保监局开出三张罚单，罚款85万元。两人被罚款。对相关责任人员给予警告，其中1人并处罚款5万元。
华夏银行镇江分行因贷后检查监管不到位，导致流动资金贷款、项目贷款被挪用，被银保监局罚款80万元。
常熟银行因部分贷款资金流入房地产市场等违法行为，被银保监局罚款75万元。4名相关责任人员受到警告，每人罚款5万元。
镇江润州长江村镇银行因贷款“三检”和贷后管理不力，挪用贷款资金，被银保监局罚款70万元。
邮储银行镇江分行因未对贷款使用进行有效监管，将个人经营性贷款用作购房首付，被银保监局罚款55万元。向购买主体结构不封顶住房的个人发放住房贷款。
渤海银行盐城分行因营业部负责人未取得资格许可，实际履行高级管理人员职责，未严格审查贷款资金使用情况，被银保监局罚款55万元。两名相关责任人均受到警告、罚款。5万元。
平安银行盐城分行因个人信用贷款资金流入股市被银保监局罚款30万元，并对相关责任人给予警告。
相关政策规范银行资金管理行为
国家监管局严格规定，银行贷款资金必须使用合法渠道，不得进行炒房、炒股等法律法规禁止的活动。
年7月17日，中国银保监会就贷款管理问题发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。《办法》明确规定，商业银行应与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于购房和偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生品、资产管理产品投资；固定资产、股权股权投资；以及法律、法规禁止的其他用途。
为给银行业敲响警钟，国家监管部门加大了对因贷款管理不当而违反相关法律法规的8家银行的处罚力度。
在我国监管部门严格管理银行业贷款的环境下，各银行应以身作则，严格遵守法律法规，减少违法违规行为的发生，促进银行业健康发展。
